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普通人理财最大的坏习惯:30岁前太保守,40岁后太激进

吴晓波频道 · 10月前
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我们公司就有了一个理财学习群,里面发生过很多有趣的提问和讨论。



比如前两天,有一个令人印象最深的问题,来自一位新入职的同学:

这句话一出,所有人都惊讶了,因为这显然和我们尽早学习理财的一贯观点不符。


老师接着解释,这个问题其实换个角度非常容易解答:




这位同学有积蓄2万,目前每月结余1000,想在2年内增加3万的积蓄,怎么做?



前面所有的方案,都预设了前提,是把现有本金拿去投资,可以是股票、基金、P2P、余额宝等等,两年内,2万变5 万,从收益率看,难度不小。


但他忽略了自己最大的资产:自己这个人以及他的工作。



这位同学在消费压力这么大的今天每月还能结余1000,工资不会太低,一个月5000总有吧。那么他的工作就是一个每个月能够产生5000现金的资产,以几种常见的产生现金流的资产来类比:



一套房子租金5000,按2%的租售比,价值300万;



余额宝,每月赚5000利息,按年化4%利率,需要150万本金;



固定收益类的理财方式,哪怕回报很高,有10%,也需要60万本金。


他现在的这份工作,其实是一个价值60万-150万的资产,2万的现金相对于此,金额小得简直不值一提。



增加财富的关键,是寻找最快的赛道。以2万为本金,2年内增加到10万是一件很难的事情,但以62万为本金,增加到70万,或许就不那么难了。



那么,要在未来2年时间里面,给他自己增加3万块钱的财富,何必盯住芝麻不放,却忘记了那个巨大的西瓜呢?



未来一年工作上猛干,来年要么升职,要么跳槽,把工资收入从5000增加到10000,月结余从1000变成3000,把2万积蓄增加到5万的问题完美解决。



甚至于,随着他这份工作每月现金回报的增加,工作这项资产的价值也同步地增长到了120万-300万。


在其他资产达到这个数字之前,工作仍然是一个人所有资产中最重要的一项。大部分人,只靠自己打拼,至少需要到30岁左右,才可能贷款买一套房(或者在股市低迷的时候买了不少股票),并且经历了一轮上涨后,才能达到这个数字。


以算总账的角度而言,30岁之前,理财相比于工作,确实没有那么重要。


但是,为什么还有这么多富有经验的资深专家,建议年轻人要尽早学习理财呢?


原因也很简单,理财的知识可以快速学到,而理财的经验和心态,却很难快速积累。



我遇到的每一位颇有心得的理财老司机,不管是投资房产的、投资股票的、投资基金的,甚至还有投资比特币的,都有一个共同特点,他们在自己最核心、最重要的资产上,往往极为谨慎,绝不轻易犯错和亏损。而在其他的投资和理财中,面对亏损,心态都又好得令人发指,叫做“我亏得起”。


一旦买定离手,“好了,动作完成放着不动一年半载或者三年五载,当这笔被偷了、抢了、不见了,总之就是没了,短时间内行情不好,亏了,也无所谓,我也亏得起”。


这样的心态,看上去是“玩票”,最后往往给赚到了。


买房的朋友也是如此,金额比股票大得多,选择房产的时候会相对更加精细地花时间找,他们在买之前,往往会先预计好如果2年甚至3年房价不涨怎么办,再做好应对方案。


还有手段更非主流的,是夏天的世界杯上,有一位朋友,只要买球必然只买冷门。



问他:为什么?他答:因为亏得起。



现在世界强队和弱队的差距在缩小,虽然大部分的比赛可能是不中的,但是中了就是高倍率,只要倍率回报可以覆盖不中的比赛成本就好了。



整届比赛,他的回报率是一倍左右,当然,你不要学他,他也不是每场都买,基本的功课还是要做,买球的钱也是闲钱,如他所说“如果运气不好,一场不中,那也认了吧”。


相反,有些一开始就打算奔着赚钱去的朋友,比如2015年想在牛市捞一把的朋友,最后碰了一鼻子灰。


学理财和学所有事情一样,都需要练习的过程,缺少亏小钱的经历,结果往往会导致在某个时间亏大钱。


这并非是说,我们去投资理财就是一开始奔着亏钱去的,而是说,在很多时候,投入一小部分钱进行尝试,是不错的选择,只要回报和风险相比是匹配的,那么完全可以不吝于一试,即便最后是亏损了。


比如前面的那位同学,原来的2万现金,相比于他自己,并不是亏不起的钱,那么即便是高风险、但高回报的资产也可以去尝试,哪怕亏光了也不怕,因为在这位同学的资产包里,这只是很小一部分,亏了可以重来,而赚了却有可能得到丰厚的回报。

当然,他如果按照老师说的,选择把这2万丢进余额宝,同样也是一个很好的选择。



对年轻人来说,学习理财,不是学习如何赚钱,而是学习以财务的思维思考,就像上面这一课当中;


第一,理财是需要算总账,有整体的系统思维,明确主次,把精力花在核心资产上,而在其他的非核心资产,则不吝于试错;



第二,是持续的实操练习,锻炼良好的心态,为你未来的核心资产做好准备。